Őrületes kedvezményt robbantottak a bankok: ne várj, csapj le az ingyenmilliókra

HelloVidék   
  Megosztom
Őrületes kedvezményt robbantottak a bankok: ne várj, csapj le az ingyenmilliókra

Nem kérdés, a családok számára az ősz az egyik legnehezebb időszak, ami számtalan kihívással és rengeteg aggodalommal járhat. A ránk váró hónapok a pénzügyeinkben is komoly változásokat hozhatnak. Mire számíthatnak azok, akik hosszú kihagyás után most, a hitelmoratórium végeztével újra törleszteni kényszerülnek? Hogyan érinti a családokat a kamatemelési ciklus és a magas infláció? Mi várható még idén, az árak tekintetében? De összegyűjtöttük azt is, mire érdemes most ősszel, a családi kassza tekintetében is odafigyelnünk!

A magyar családok számára az őszi időszak anyagilag szinte mindig nehezebb kicsit. Nyáron hajlamosabbak vagyunk, a nyaralások miatt is, a túlköltekezésre. Aztán mikor máskor, mint ebben az időszakban állunk neki a karbantartásoknak és a lakásfelújításoknak, és akkor nem említettük még a szeptemberi iskolakezdés százezres nagyságrendű költségeit. Ha az elmúlt hónapokban nem voltunk elég körültekintőek, mostanra már azon kapjuk magunkat, hogy épp semmire sem elég a havi fizetésünk. Holott csak most kezdődött el az ősz, és már a nyakunkon az év utolsó nagy pénzügyi kihívása: közeleg a karácsony, vele a kötelező ajándékozás és a téli szünet. De ne szaladjunk ennyire előre...

Az idei ősz a családok pénzügyeiben is komoly változásokat hozhat. Október végéig még mindenki szabadon élhet a törlesztés halasztásának a lehetőségével, a kormány addig meghosszabbította a hiteltörlesztési moratóriumot, de azután nagy változások várhatóak! November 1-jétől (2022. június 30-áig) már csak a ténylegesen rászoruló hitelesek kérhetik a törlesztés felfüggesztését. Kinek érdemes kérvényeznie a további fizetési haladékot? És akkor ne feledkezzünk meg arról sem, hogy az infláció elszabadulása miatt lépett a jegybank, és elindult az alpkamat felfele. Hogyan érintheti mindez a családokat? Mi várható még idén? Ennek jártunk most utána. Nézzük!

Sokak számára lassan vége a hiteltörlesztési moratóriumnak

A COVID-járványokkal nehezített időszakban „a nehéz helyzetűeknek mentőöv, másoknak választási lehetőség a hiteltörlesztési moratórium, amelyet a nehéz helyzetű lakossági és vállalati ügyfelek vettek igénybe nagyobb arányban” – közölte a Magyar Nemzeti Bank.

A lakossági portfólió 68 százaléka jogosult a moratórium igénybevételére, 28 százalék él is vele, 40 százalék kilépett a nyárvégi adatok szerint – ezt az adatot már a Takarékbank elemzője osztotta meg a HelloVidékkel.

A vállalkozásoknál a portfólió 45 százaléka a moratóriumra jogosult állomány, 31 százalék él is vele, 14 százalék a moratórium ellenére törleszt a nyárvégi adatok alapján. A Takarékbank 2021-re a moratóriumon kívüli ügyfelek hitelei esetében, amelyek már a portfolió jelentős hányadát képviselik, nem vár jelentős minőségváltozást. A moratóriumból kikerülő ügyfeleknél alapesetben számítunk a fizetési magatartás lassú visszaállására, ezáltal az ügyfelek egy részénél nem zárható ki fizetési nehézségek megjelenése sem, amelyre a Takarékbank készül

– közölte a Takarékbank elemzője.

Jellemzően azok a családok igényelték, akiknek az életkörülményei rosszabbak voltak

A Magyar Nemzeti Bank statisztikái szerint a moratóriumot igénybe vevők között az alacsonyabb iskolai végzettségűek, kisebb méretű településen élők, álláskeresők vagy éppen a részmunkaidőben foglalkoztatottak aránya magasabb azokhoz képest, akik nem veszik igénybe a fizetési stopot. A moratóriummal élő háztartások anyagi körülményei is rosszabbak: jóval többen vannak köztük alacsonyabb jövedelműek, illetve csak kisebb megtakarítással rendelkezők. Ezzel szemben a lehetőséggel nem élők közül arányosan többeknek van magasabb keresete vagy egyéb rendszeres bevétele, és többet is tudtak félretenni korábban.

A hitelmoratórium lehetőségével november 1-jétől továbbra is élhetnek a nyugdíjasok, a gyermeket nevelők, a munkanélküliek, a közfoglalkoztatottak, valamint azok, akiknek a háztartásában a jövedelem tartósan csökkent. Rászorultaknak tekinthetők továbbá azok a vállalkozások, amelyek tevékenységéből származó nettó árbevétele a kérelem benyújtását megelőző 18 hónapban legalább 25%-kal csökkent, valamint a vállalkozás 2020. március 18. és a kérelem benyújtásának napja közötti időszakban nem kötött kedvezményes gazdaságélénkítő hitel, illetve kölcsön felvételére vonatkozó új szerződést.

A második fizetési moratórium-hosszabbításra az jogosult, aki 2020. március 18. előtt kötött hitelszerződéssel rendelkezik és 2021. szeptember 30. napján a moratóriumban van. A meghosszabbításról minden esetben nyilatkozni kell, amire 2021. október 1-31. között van lehetőség. Tehát érdemes a dátumokra is odafigyelni!

Ki törlessze a hitelét, ki ne?

A szakértők azt javasolják, hogy aki nehéz anyagi helyzetbe került, és megfelel a feltételeknek, az éljen a moratórium meghosszabbításának lehetőségével. Akinek viszont a pénzügyi helyzete megengedi, az inkább fizesse a törlesztőrészleteket az eredeti kölcsönszerződés feltételei szerint.

A moratórium csak a kölcsön visszafizetésének elhalasztását jelenti, és a közben felhalmozott kamatot a moratórium lejáratát követően meg kell fizetni. Mivel a moratórium miatt nem emelkedhet a havi törlesztőrészlet összege az eredeti szerződéshez képest, ezért a futamidő hosszabbodik meg, tovább kell majd törleszteni a hitelt

– magyarázta a Takarékbank elemzője, aki még hozzátette, hogy ez azonban már minden hitelnél egyedi.

Ne lepődjünk meg, ha emelkedik majd a törlesztőrészletünk

Ugyanakkor a moratórium lejárta után, attól független okok miatt, emelkedhet a havi törlesztőrészletünk – hívta fel a szakember erre is a figyelmet.

Erre akkor kerülhet sor, ha a moratórium időszakára esik a kamatperiódus-váltás, vagy változnak a referenciakamatok, és így az eredeti szerződés szerint nő a kamat mértéke. A moratóriumban való részvétel önmagában nem feltételezi egyértelműen a fizetési nehézségek várható megjelenését, ezt ügyfélszinten szükséges vizsgálni

– tette hozzá a banki elemző, aki azonban azt is megjegyezte, hogy a banki szférában épp ezért tömeges bedőlési hullámra nem számítanak.

Hogyan érinti a családokat a kamatemelési ciklus és a magas infláció?

Mindeddig alacsony volt a jegybanki alapkamat, ami eléggé felpörgette a magyar gazdaságot, az exportmérlegünk magas volt a gyenge forint okán, és folyamatos volt a gazdasági növekedés. Eközben pedig az infláció is benne maradt a toleranciasávban. Idén nyártól azonban más lett a helyzet.

Augusztus végén tovább folytatódott a jegybank kamatemelési ciklusa is: zsinórban harmadszor emelt az alapkamaton a Monetáris Tanács. Hogyan érintheti a családokat a kamatemelési ciklus és a magas infláció? Mi lesz azokkal, akik változó kamatozású hiteleket vettek fel?

A kamatemelési ciklus és a magas infláció a fix kamatozású hiteleket felvevő családokat nem érinti, csak az újonnan folyósított hiteleknél lesz magasabb a kamat, a változó kamatozású hitelek kamata értelemszerűen emelkedik. A magasabb infláció némileg rontja a reálbérek növekedését. Ugyanakkor a támogatott hitelek, mint például a zöld hitel, mérsékelik a hitelek drágulását.

-válaszolta a HelloVidék kérdéseire a Takarékbank vezető elemzője.

Apropó, zöld hitelek!

Október 4-én elindult az MNB 2,5%-os kamatozású Zöld Otthon Programja is - ami újabb eleme lett az otthonteremtési támogatásoknak. Célja, hogy segítséget nyújtson a családoknak az energiatakarékos új otthonok építéséhez, és ezzel hozzájárul a klímavédelmi, energiahatékonysági célok teljesítéséhez is. A 200 milliárd forint keretösszegű NHP Zöld Otthon Program keretében maximum 2,5 százalékos kamat mellett, és legfeljebb 70 millió forint összegig vehető fel hitel új, zöld otthonok építéséhez és vásárlásához.

A kormány már korábban is kamattámogatást adott azoknak a többgyermekes családoknak, akik építkezéshez vagy lakásvásárláshoz családi otthonteremtési kedvezményt (csok-ot) igényeltek és mellé piaci alapon jelzáloghitelt vettek fel. Így nekik – 2 gyermek esetén 10 millió, 3 vagy több gyermeknél 15 millió forint hitelösszegig – csak maximum 3 százalékos kamatot kell fizetniük, az e feletti részt az állam átvállalja - olvasható a közleményben.

Nincs vége a drágulásnak

Ahogy gyorsul az infláció, úgy az átlagosnál is nagyobb mértékben drágul az élet (az élelmiszerek, a benzin és a fogyasztási cikkek árai), ami elsősorban az alacsony jövedelmű rétegeket sújtja. Az idei júniusi 5,3 százalékos drágulás volt a csúcs, de most sem igazán érzékeljük az árak csökkenését. Sokan aggódnak amiatt, mi várható még az év végéig, hol lesz a plafon, meddig tartanak az áremelkedések?!

A Takarékbank elemzője szerint: "Novemberben bázishatás és néhány továbbgyűrűző hatás miatt átmenetileg felugrik 6.5% környékére, de onnan gyorsan lefordul, a dohánytermékek jövedéki adóemelése kiesik a bázisból, valamint az üzemanyagok bázisára is magasabb lesz,

majd jövő év augusztus-szeptemberére elérhető lehet a 3%-os inflációs cél. Persze továbbra is jelentős felfelé ható kockázatok vannak."

A munkabérek növekedése mennyire látszik meg a lakossági megtakarításokon?

Az erőteljes várakozások ellenére az idei évben sem látszik lassulás a béremelkedésben, a munkaerő megtartása és odavonzása érdekében, illetve az inflációs környezet figyelembevétele miatt továbbra is aktív béremelésre „kényszerülnek” a munkaadók. A béremelkedésbe a nyár kezdetétől már szinte az összes szektor bekapcsolódott, így megszűnhet az eddig látott szektoriális kettősség a hazai munkaerőpiacon, a nyitás miatti munkaerőigényt csak erőteljes bérajánlatok fényében lehet kielégíteni. Nem ritkák az egy év alatt 20%-ot emelkedő bérajánlatok a válság előtti munkaerőkeresletet meghaladó piacon. Közfoglalkoztatás nélkül a nemzetgazdasági bruttó átlagkereset 447 300 forint volt a júniusban – írta korábban a HelloVidék.

Júliusban 7,9 százalékkal volt magasabb a bruttó és a nettó átlagkereset, mint egy évvel korábban. Viszont 4,6 százalékos júliusi inflációval számolva reálkeresetek csak 3,2 százalékkal emelkedtek - írta a Pénzcentrum. Ezért is lehet kérdés, hogy a munkabérek növekedése vajon mennyire látszik a lakossági megtakarításokon?

A kereseteket nem csak a bérek növekedése, hanem a munkaerőpiac helyreállása, a foglalkoztatottak számának érdemi növekedése is növeli, májusban 17%-kal, júniusban 12%-kal nőtt a keresettömeg, ennek a növekedése júliusban feltehetően szintén bőven 10% feletti lehetett, mivel a bérnövekedés mellett az alkalmazásban állók száma 10%-kal bővült.

– mondta el a Takarékbank elemzője, aki kiemelte még, hogy az MNB közleménye szerint júliusban a háztartások 94 milliárd forinttal növelték a betétállományukat, ezen belül 115 milliárd forinttal növelték a forintbetéteket, míg 21 milliárd forinttal csökkentették a devizabetéteket. Az MNB kimutatása szerint júliusban tranzakcióból eredően 323 milliárd forinttal nőtt a háztartások értékpapír-állománya, ezen belül 93 milliárddal az állampapír-állomány, 26 milliárddal a befektetési jegyek, 10 milliárddal a tőzsdei részvények állománya.

Pár hónap és nyakunkon a karácsony - de miből?

Nem kérdés, a családok számára az ősz az egyik a legnehezebb időszak, számtalan gazdasági és pénzügyi kihívást hozhat, és rengeteg aggodalommal járhat. Ez az időszak különösen megterhelő anyagilag, gondoljunk csak a szeptemberi iskolakezdésre, ami egy-egy gyerek esetén minimum 40-50 ezer forintnál kezdődik. Ezúttal ráadásul azt sem lehet látni, hogy a Covid-járvány negyedik hulláma miatt ismét át kell-e majd állni a digitális oktatásra.

Emiatt sok családi költségvetésbe most egy új számítógép vagy tablet árát is be kellett kalkulálni, ami önmagában is akár több százezer forintos kiadás. Emellett azonban a jelenléti oktatás szokásos tanszereit és kellékeit is muszáj megvásárolniuk a családoknak. Ezen felül, ilyenkor októberben is bőven akad még kifizetni való: a kötelező osztálypénzek, étkezési díjak, szakkörök és iskolán kívüli foglalkozások is több tízezer forintos tételek. Az ősz hagyományosan a nyelvvizsgák időszaka is. Egy komplex középfokú nyelvvizsga jelentkezés díja ma harmincezer forint körül van.

Az ősz másik nagy kihívása: miből lesz majd annyi megtakarításunk, amiből aztán pár hónap múlva a karácsony terheit is vállalni tudjuk? Kérdés az is, hogy a szükséges plusz kiadásokat a családok vajon miből fedezik. A nagy összegű és halaszthatatlan kiadások miatt ezért is sokaknál merülhet fel a különböző hitelek iránti igény.

A kiadások finanszírozásában többféle hitelkonstrukció is segítséget nyújthat: mindenkire érvényes megoldás persze nincs. Az igények határozzák meg, hogy melyik közülük a legideálisabb – hívják fel a figyelmet a szakértők.

Az elmúlt évek statisztikái alapján megfigyelhető, hogy az őszi időszakban megnő a hitelfelvétel, azonban nem bizonyított, hogy ez az iskolakezdésnek tudható be, sokkal inkább a nyári szezon költéseinek. Átlagosan 10 százalékkal több folyósítás történik szeptemberben és októberben, mint a megelőző hónapokban

– közölte a HelloVidék korábbi megkeresésére a Takarékbank, majd hozzátette, a felvett hitelösszeg mértékében nincs különbség a őszi hónapokban. Mielőtt bárki személyi kölcsönt igényel, azonban jó tudni, milyen korlátozás van érvényben a bérezés és a foglalkoztatottság tekintetében, és szükség van-e munkáltatói és esetleg közüzemi igazolásokra a személyi kölcsön igényléshez. A személyi kölcsön igénylésének is vannak azonban komoly alapfeltételei - erről bővebben itt olvashat.

Címlapkép: Getty Images

Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!

A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)

Nem akarsz lemaradni a magyar vidék legfontosabb híreiről? Kövess minket Facebook-on is. Kattints ide a feliratkozáshoz!
  Megosztom

hellovidek

gazdaság

infáció

hitelfizetés

hitelmoratórium

hiteltörlesztés

bankbetét

oszifelkeszules2021oktbank