Ahogy a portál írja, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss adatai alapján 2020 decemberében 21,92 milliárd forint forintnyi új személyi hitelt vettek fel a magyar háztartások, így a december az év harmadik legrosszabb hónapja lett: csak az április-május múlta alul ezt az eredményt. A novemberi számoktól 9, az októberiektől 17 százalékkal marad el, pedig ezek is rekord alacsony értékek voltak, ha az elmúlt évek átlagait nézzük. 2019 decemberében 35,44 milliárdnyi személyi hitelt vett fel a lakosság, tehát 38,1 százalékos a visszaesés az előző év azonos időszakához képest.
A 2020-as év nem a személyi hitelezés éve volt, ebben a szegmensben hozta a legnagyobb visszaesést a járvány. Amíg a lakáskölcsön kihelyezés - bár kisebb mértékben, mint a korábbi években, de - növekedni tudott, addig a személyikölcsön felvétel 39,6 százalékot zuhat éves szinten. 2019-ben összesen egy év alatt 558,66 milliárd forint került a lakossághoz, múlt évben ehhez képest csak 337,19 milliárd. Ez még a 2018-as eredményektől is 25,3 százalékkal elmarad.
A december-január egyik évben sem szokott erős időszak lenni a korábbi évek tapasztalatai alapján, és év végén a szakértők sem jósoltak fellendülést. Annak ellenére sem, hogy a márciusban bevezetett THM-plafon 2021. januártól megszűnt, így már nem olyan csábítóak a banki ajánlatok sem, hiszen nem lehet a mesterségesen alacsony kamattal hirdetni a hiteleket.
Az elemzők inkább csak 2021 első negyedévében számítanak felívelésre, és azt is megjósolták, hogy ahogy kifelé jövünk a járványból, a kamatok is emelkedni kezdenek majd. Egyelőre viszont a decemberi adatok alapján csak negatív rekordról tudunk beszámolni
- írja a Pénzcentrum.
Hiába voltak azonban soha nem látottan alacsonyak a személyi hitel kamatok múlt évben, nagyot zuhant a kölcsönfelvételi kedv. A 2020-as év akár újabb rekordév is lehetett volna a hitelezésben: ha a korábbi évek mintázatát követte volna a kölcsönök felvétele. Viszont márciusban jött a korona, ami - szemben a babaváró hitellel és lakáskölcsönnel - a személyi hitelek azonnali visszaesését hozta, és azóta sem tért magához ez a szegmens, amíg a másik két hiteltípus után azért a kezdeti sok után ismét élénkebb lett a kereslet.
A december viszont nemcsak a személyi hitelezés terén, hanem a három fő lakossági hiteltípust együttvéve is alulmúlta az augusztusi - de még a júniusi - számokat is. Hiába, ezen nem változtatott a koronavírus-járvány: az év vége nem kedvez a hitelfelvételnek, már csak a több munkaszüneti nap miatt sem. Aki tudta, valószínűleg kihasználta a soha vissza nem térő alkalmat: az alacsony személyi kölcsön kamatokat, illetve a lakáshitel ajánlatokat, és az ingatlanpiaci fordulatot, amit a járvány okozott. Viszont feltételezhetően ők vannak kevesebben, a statisztikák inkább azt muntatják: a lakosság óvatos maradt az első hullám után is.
Nem kell félni az eladósodástól?
Annak ellenére, hogy a személyi kölcsönök felvételére a válság rányomta a bélyegét, más hiteltípusok ahhoz képest elég népszerűek voltak. Bár a babaváró hitel bevezetése óta még csak másfél év telt el, látható, hogy a népszerűségét a járvány sem tudta sokkal visszavetni, jóval válságállóbb, mint a személyi kölcsönök. Nemrég beszámoltunk arról is, hogy a Diákhitel Plusz több mint 30 ezer diák vette igénybe múlt évben - feltételezhetően kieső bérből származó bevételeik, lakhatásuk biztosítása, vagy a családjuk támogatása érdekében.
2021. február 1-től pedig öt pénzintézetnél - Erste Bank, Gránit Bank, K&H Bank, OTP Bank, Takarékbank - érhető el az állami kamattámogatással segített, így maximum 3 százalékos kamatozású felújítási hitel. Ezt az előzetes felmérések alapján rengetegen tervezik igénybe venni, hitelből fedeznék ugyanis a felújítást, amely költségeinek akár a felét is megtérítheti az állam. Így ez a kostrukció konkurenciát is jelenthet a jóval kedvezőtlenebb kamatú személyi kölcsönöknek, amelyet szintén gyakran vettek igénybe kisebb felújításokhoz.
Tehát bizonyos hitelek esetén láthatóan nem óvatoskodik úgy a lakosság, mint a személyi kölcsönök terén, és ennek meg is van az oka - de nem feltétlenül az, milyen alacsonyak, vagy magasak a kamatok. Inkább az az ok húzódik meg a jelenség mögött, hogy a személyi hitelek célközönsége más, mint akár a babaváró, akár az otthonfelújítási hitelé. Ezért is lehetséges az, hogy a személyi hitelállomány látszólag ugyanolyan, vagy hasonló mértékben nőtt az elmúlt évben is, a lassú emelkedés nem tört meg.
Hogy lehetséges ez? Hiszen a hitelfelvétel visszaesett. Egészen egyszerűen azért nő az állomány, mert akinek már volt személyi kölcsöne, élt a hitelmoratóriummal. A MNB még a járvány első hullámában azt közölte, hogy a moratóriumot választók száma, és a moratóriumban maradt tőketartozás arányából az derül ki, sok a kisösszegű hitel, amelyet nem fizetnek tovább. Ebből következtethetünk arra, hogy éppen az a réteg, akinek az anyagi helyzete bizonytalanabb, feltehetően nem jogosult lakáskölcsönre, jelzálogkölcsönre, a különböző családtámogatásokra, vesz fel ezek helyett személyi kölcsönt.
Logikus, hogy a kedvezőtlenebb jövedelmi és bizonytalanabb anyagi helyzetű réteg nem akart a járvány évében hitelt felvenni, vagy éppen nem is tudott volna, hiszen a bankok - éppen a válság okán - szigorítottak is a feltételeken. Ezzel szemben a babaváró hitelt például eleve olyan veheti csak fel, aki
- házas;
- a házaspár egyik tagjának van 3 év folyamatos társadalombiztosítási jogviszonya;
- a havi nettó jövedelemük összege legalább a minimálbért eléri, ami idén 111 ezer forint.
Illetve más feltételek alapján sem él anyagi bizonytalanságban, így nem is tántorította el annyira a járvány ezt a réteget a babaváró igénylésektől. Ugyanez igaz, a lakásfelújítási támogatott hitel igénylőire. Abból kiindulva, amit az MNB korábban kikövetkeztetett a moratóriumot választók számából és tartozásuk mértékéből - miszerint a kis összeggel tartozók választották nagy arányban a moratóriumot, nem fizettek tovább, tehát ők lehettek olyan anyagi helyzetben, hogy ez volt a jó döntés esetükben - a személyi hitelek igénylőit viszont nagyon is eltántoríthatta.
Megjelentek a fogyasztóbarát személyi kölcsönök
A 2020-as év sok változást hozott a hitelezésben - pozitív hozadéka, hogy már vannak a piacon minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönök is, a lakáskölcsönök és biztosításokhoz hasonlóan. A lakosság számára valószínűsíthetően ezeknek a legvonzóbb tulajdonsága a végig fix törlesztőrészlet.
A cikk itt folytatódik tovább.
Címlapkép: Getty Images