Budapest 12℃ (kissé felhős)Tele van kiskapuval a babaváró kölcsön: így játszhatod ki őket
Már biztos, hogy a babaváró kölcsön velünk marad jövőre is, ráadásul a maximális hitelösszeg a jelenlegi 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik. Van azonban olyan élethelyzet, amikor nem szabad várni a támogatott hitel igénylésével, hanem lépni kell még 2023-ban. A Bankmonitor elemzői szerint nem érdemes a dolgot félvállról venni, a tét több millió forint lehet.
Ha a felség 30 és 40 év között van A babaváró hitelt jelenleg azon házaspárok kaphatják meg, ahol a feleség igényléskor nem töltötte még be a 41. életévét, 2024-től azonban 30 év lesz a felső korhatár. Ez azt jelenti, hogy a jelenleg babaváróra jogosult házaspárok egy jó része nem felel meg a 2024-es szabályoknak. Ők nemhogy a 11 millió forintot, de a 10 millió forintot sem kaphatják meg jövőre. Számukra a gyors lépés lehet a jó döntés, hiszen ezen több millió forint múlhat. Van azonban egy kiskapu: a jövő év még átmeneti időszak lesz, ugyanis abban az esetben továbbra is 40 év marad a felső korhatár, ha már igazoltan úton van a baba.
Ha most van szükségünk pénzre
Ha most van szükségünk pénzre, akkor nem érdemes halogatni a babaváró igénylését. A kamatmentes támogatott hitel remek választás lehet lakásvásárláshoz, felújításhoz vagy akár autóvásárláshoz, a kölcsön ugyanis szabad célú, gyakorlatilag arra fordíthatja a házaspár, amire csak akarja. Az alacsony kamat mellett a Bankmonitor szakértői szerint van egy másik oka is annak, ami miatt kiváló a babaváró egy lakáscél megvalósításához. Ha piaci lakáshitelre is szükségünk van a vásárláshoz vagy építkezéshez, akkor a babaváró hitel 75 százaléka önerőnek minősülhet. Vagyis egy 10 millió forintos babaváróból 7,5 millió forint még a saját megtakarításunkat is kipótolhatja, helyettesítheti. Hogy pontosan miként használható fel a babaváró önerőként, arról itt lehet többet megtudni.
Itt is van azonban egy kiskapu: felvehetünk idén egy piaci hitelt a célunk megvalósításához, majd jövőre megigényelhetjük az emelt összegű babavárót. A kamatmentes kölcsönből pedig visszafizethetjük a piaci kamatozású hitelünket. Így csak pár hónapig kell a magasabb havi törlesztőt fizetni, cserébe plusz egy millió kamatmentes kölcsönhöz juthatunk. Ez a megoldás azonban csak akkor működik, ha a fizetésünk és a megvásárolni kívánt ingatlan elbírja a plusz piaci hitellel járó terheket (jelzálogjogot és törlesztőrészletet).
A babaváróhoz kapcsolódó büntetés is emelkedik jövőre
A babaváró egy kamatmentes hitel az adós számára, a bank azonban kamattámogatást kap utána az államtól. Ha megsértjük a jogszabályi feltételeket, akkor megszűnik a kamatmentesség, valamint az addig kapott támogatást is vissza kell fizetnünk. Jelenleg a kamattámogatás mértéke az 5 éves állampapírhozam 1,3 szorosa + 1 százalék, ami decembertől 10,8 százalék támogatást jelent. Ezt a kamatot kell utólag megfizetnie például annak, akinek nem születik gyermeke a futamidő első 5 évében.
Jövő évtől azonban megváltozik a kamattámogatás kiszámításának módja az új igényléseknél. Továbbra is az 5 éves állampapírhozam lesz a kiindulási alap, ám annak 1,1 szerese + 1 százalék lesz a támogatás új mértéke. Ez az aktuális állampapírhozam alapján 9,29 százalék kamattámogatást jelentene. Ez látszólag jó hír az adósoknak, hiszen csökken a támogatás, ugyanakkor van még egy változás: jövő évtől a jogszabályi előírások megsértésekor a büntetés mértéke nem lehet kisebb a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értékénél. Ez a jelenlegi alapkamat mellett 14,5 százalékos büntetést eredményezne, vagyis a fizetendő büntetés jövőre jelentősen meghaladhatja a jelenlegi értéket. Persze nagy kérdés, hogy miként alakul jövőre a kamatpálya, hiszen a büntetést a szabályszegéskor érvényes alapkamat alapján határozzák meg. Nagyon alacsony alapkamat esetén nem morzsolódik le teljesen a büntetés, ugyanis az államtól kapott kamattámogatást mindenképpen vissza kell fizetni.
Már úton a baba, bármikor megszülethet a gyermek
A babaváróhoz kapcsolódó kedvezmények a futamidő alatt születendő gyermekek után járnak. Éppen ezért terhesség alatt a legjobb felvenni a kölcsönt, hiszen már biztosak lehetünk a kamatmentességben. Ha már közel a szülés, akkor érdemes sietni az igényléssel is, nehogy lecsússzunk a kamatmentességről. Ha még több hónap van a szülés várható időpontjáig, akkor érdemes elgondolkodni azon, hogy megvárjuk a 2024-es évet, hogy kihasználhassuk a nagyobb összegű babavárót. De itt már némi kockázat megjelenik: mi történik, ha koraszülött lesz a baba? Mennyire egyszerű nagy pocakkal az ügyintézés? Kell a hiteligényléssel járó stressz pár héttel a baba érkezése előtt? Ezeket is mérlegelni kell akkor, amikor arról döntünk, hogy kitoljuk-e a hiteligénylés időpontját.
Címlapkép: Getty Images
Bárkinek járhat ingyen 8-11 millió forint, ha nyugdíjba megy: egyszerű igényelni!
A magyarok körében évről-évre nagyobb népszerűségnek örvendenek a nyugdíjmegtakarítási lehetőségek, ezen belül is különösen a nyugdíjbiztosítás. Mivel évtizedekre előre tekintve az állami nyugdíj értékére, de még biztosítottságra sincsen garancia, úgy tűnik ez időskori megélhetésük biztosításának egy tudatos módja. De mennyi pénzhez is juthatunk egy nyugdíjbiztosítással 65 éves korunkban és hogyan védhetjük ki egy ilyen megtakarítással pénzünk elértéktelenedését? Minderre választ kaphatsz ebben a cikkben, illetve a Pénzcentrum nyugdíj megtakarítás kalkulátorában is. (x)
